Hvad enhver ung mand skal forstå om styrken ved sammensatte interesser

{h1}

”Sammensat interesse er verdens ottende vidunder. Den, der forstår det, tjener det; den der ikke gør det, betaler det. ”


Albert Einstein sagde angiveligt det. Mange citater tilskrives ham, som han faktisk ikke sagde, og dette kan være en af ​​dem; Personligt kan jeg ikke se den fyr, der forestillede mig at køre en lysstråle for at finde ud af relativitetsteorien vokse poetisk om sammensat interesse.

Men selvom Einstein virkelig ikke sagde, at sammensat interesse var verdens ottende vidunder, er det stadig et godt punkt. Renters rente er temmelig dang awesome. Det er et kraftfuldt koncept - et som stærkt kan styrke eller svække din økonomi. Den mand, der forstår det, vil have et værktøj til at øge sin nettoværdi; den mand, der ikke gør det, går fast i livet en lønsedlingsmentalitet.


Min syv-årige søn åbnede for nylig en opsparingskonto, og det gav mig chancen for at forklare sammensatte renter for ham. Det gik ikke godt. Det er et af de økonomiske begreber, der er så enkle, at du tager det for givet. Derfor, når du er tvunget til at forklare det for et barn, indser du, at du ikke har så meget greb om det, som du troede, du havde. Einstein sagde også angiveligt: ​​'Hvis du ikke kan forklare det til en seksåring, forstår du det ikke selv.' Igen, selvom han ikke sagde det, er det et godt punkt.

Hvis din far aldrig satte dig ned for at tale sammensatte renter, har du held og lykke; efter at have finpudset min forklaring på Gus, sender jeg den videre til dig.


Hvad er sammensat interesse?

For at forstå sammensat rente er det nyttigt først at forstå simpel rente.



Simpel rente beregnes på hovedstol eller det oprindelige beløb for et depositum eller lån. Det er virkelig, godt, let at finde ud af.


Lad os sige, at du optager et lån til $ 10.000 til en simpel rente på 5%. Lånets varighed er fire år.

For at beregne den rente, der akkumuleres på lånet, skal du bruge følgende formel:


Hovedstol x rente x lånets løbetid

Hvis vi tilslutter vores tal, ville det være:


$ 10.000 x 0,05 x 4 = $ 2.000

Så det $ 10.000 lån vil koste dig $ 2.000 i simpel rente.


Billån, boliglån og studielån bruger simpel rente. Et lån, du tager fra et familiemedlem eller en ven, vil sandsynligvis bruge simpel rente (hvis de overhovedet opkræver renter).

Nu hvor du forstår simpel rente, kan vi gå over til sammensat rente.

Sammensat rente beregnes på hovedstol og - dette er nøglen - også på akkumulerede renter fra tidligere perioder. Det er interesse for renter.

Sådan ser sammensætningsrenteformlen ud:

P (1 + r / n) (for eksempel) - P

[P = rektor; r = årlig rente i procent; n = antal sammensætningsperioder i et år t = antal år penge investeres eller lånes]

Ja, det ser forvirrende ud, men lad os tilslutte vores tal fra eksemplet med enkle renter for at se, hvad vi ville betale, hvis renten blev sammensat.

Så vi fik et lån på $ 10.000, der sammensættes årligt ved 5%. Lånets varighed er 4 år. Hvad ville vi betale i renter? Lad os se på matematikens progression:

$ 10.000 (1 + .05 / 1)(1 × 4) - $ 10.000 →

$ 10.000 (1 + .05 / 1)(4) - $ 10.000 →

$ 10.000 (1.21550625) - $ 10.000 →

$ 12.155,0625 - $ 10.000 = 2.155,06 $

Så på et fireårigt lån, der er sammensat årligt, ville vi betale 2.155,06 $ i sammensat rente. Det er $ 155,06 mere end et lån udstedt med simpel rente. Beregning af renter på de renter, der allerede er påløbet på en hovedstol, kan virkelig tilføje. Og tilføj hurtig som vi vil se i et eksempel nedenfor.

Hvis du hellere ikke selv vil matematikken, er der masser af beregninger af sammensatte renter online.

Kreditkort beregner saldi på sammensat rente. I stedet for at sammensætte årligt sammensættes kreditkortselskaber månedligt. De høje renter på kreditkort kombineret med deres månedlige sammensætning er grunden til, at stort set hver eneste personlige økonomi-guru derude siger 'Don't carry a balance on your credit cards!' Du ender med at betale meget for den udvidede kredit. For eksempel vil en kreditkortsaldo på $ 10.000, der bæres med en rentesats på 20% (sammensat månedligt) resultere i en samlet sammensat rente på 2.193,91 $ over et år eller omkring 183 $ pr. Måned. Forestil dig, hvad du kunne gøre med yderligere 183 $ om måneden.

Sammensat interesse kan dog fungere til din fordel. Stor tid. Når du sokker dine penge ind på en opsparingskonto, betaler banker typisk sammensat rente dagligt af de penge, du har hos dem. Indrømmet, den rentesats, du får, er temmelig skør - et sted mellem .03% og 1% afhængigt af banken - men når du sammensætter til den sats dagligt, og du holder de penge derinde i lang tid, kan tingene tilføje sig.

Hvis du investerer i en indeksfond, kan du udnytte styrken af ​​sammensat rente ved at geninvestere din indtjening i at købe mere af indeksfonden, som giver dig mulighed for at tjene endnu mere, som du derefter geninvesterer og så videre og så videre.

Sammensatte perioder har stor indflydelse på indtjeningen

Når man ser på sammensatte renteformel, vil du sandsynligvis bemærke, at frekvensen af ​​sammensætningsperioder kan have stor indflydelse på din indtjening, eller hvor meget du skal betale i renter. Jo flere sammensætningsperioder, jo mere renter, der er påløbet. Du tjener mere i renter fra en bank, der sammensætter dagligt sammenlignet med en bank, der kun sammensætter månedligt; du betaler mere i renter på et lån, der sammensættes månedligt sammenlignet med et, der sammensættes årligt.

Så når du ser på renter for en opsparingskonto eller et lån, skal du sørge for at være opmærksom på, hvor ofte renter er sammensat.

Tiden er din ven

Mænd med graf over sammensat rente.

Den virkelige magi ved sammensætning afslører sig over lange perioder. Jo længere du lader dine penge sidde på en konto og sammensætte sig selv, jo flere penge tjener du.

Dette er det store punkt, jeg har prøvet at gøre med min søn. Hvad der har hjulpet med at tænde pæren i hans hoved er dette eksempel fra personlig økonomiekspert Beth Kobliner:

Hvis du sparer $ 1.000 om året fra 25 til 34 år på en pensionskonto, der tjener 8% om året og aldrig investerer en krone mere, vil din investering på 10.000 $ vokse til $ 157.435 efter 65 år. Men hvis du ikke begynder at spare indtil du er 35 år og derefter investere $ 1.000 om året i de næste 30 år (det er en samlet investering på $ 30.000), har du kun $ 122.346 i alderen 65. Bundlinjen: Start tidligt, så dine penge har tid nok til at bunke op.

At forstå dette koncept har hjulpet med at gøre Gus til en tightfisted Scrooge McDuck. 'Mand, forestil dig hvor meget interesse jeg kan tjene, siden jeg er syv år gammel!' I begyndelsen af ​​hver måned elsker han at tjekke sin opsparingskonto for at se, hvordan den interesse, han tjener, stiger lidt efter lidt takket være den magiske sammensatte rente.

Brug styrken af ​​sammensatte interesser til din fordel

Forståelse af sammensat interesse kan virkelig hjælpe dig med at komme videre med din personlige økonomi. At vide, at kreditkortselskaber sammensætter renterne på din saldo månedligt, bør fungere som et incitament til at betale kreditkortgæld hurtigst muligt. At vide, at du kan tjene penge på dine penge, bør fungere som et incitament til at strømpe så meget dej væk som du kan og ikke røre ved dem så længe du kan.

Nøglen er at komme i gang i dag. Hvis du har kreditkortsgæld, skal du begynde at betale det nu, så sammensatte renter ikke fortærer dig. Hvis du ikke har en besparelse eller pensionskonto, start en i dag, så du kan udnytte kraften i dette ottende vidunder i verden.

Nu hvor vi har en grundlæggende forståelse af sammensat interesse, kan vi begynde at udforske ting som APR og APY. Vi gør det i en fremtidig artikel.