Forståelse af kredit

{h1}

Denne artikelserie er nu tilgængelig som en professionelt formateret, fri for distraktion Paperback eller e-bog at læse offline på din fritid.


Kredit. Når det kommer til forståelse af personlig økonomi, væver denne komponent sig. For nogle er det et beskidt ord, der skal undgås for enhver pris. For andre er det en berusende licens, en mulighed for at nå ud til en livsstil langt ud over deres middel.

I virkeligheden kan kredit være yderst hjælpsom eller skadelig, afhængigt af hvordan den bruges. På mange måder er kredit mere et værktøj end noget andet - simpelthen et middel til at opnå et ønsket resultat. I hænderne på en uuddannet, ufaglært og uerfaren person kan en brand, en bordsav eller en pistol forårsage kaos og skade. Men i hænderne på et ansvarligt og veluddannet individ kan de være uhyre nyttige. Så det er med kredit.


En dårlig brug af kredit ville være at købe et stort fladskærms-tv med et kreditkort; du får lidt afkast af de renter, du betaler for den resterende saldo. En god brug af kredit ville være optagelse af lån for at få en uddannelse, eller for en bil til at få dig til og fra et job; disse ting sætter dig i gæld på kort sigt, men vil forbedre dine økonomiske udsigter på lang sigt.

Når du har brug for kredit på en positiv måde, vil din evne til at være baseret på den kredithistorik og score, du har oprettet i årevis, startende, da du først gik ud på egen hånd.


Hvad er kredit?



Som ordbogen definerer det, er kredit: “Evnen til at få varer eller tjenester inden betaling baseret på den tillid, at betaling vil blive foretaget i fremtiden. ” Studielån, billån, boliglån og kreditkort er alle typer forbrugerkreditinstrumenter - du får penge nu at betale for noget, som du ellers ikke havde råd til, baseret på långiveren, der stoler på, at du betaler dem tilbage senere.


Nogle gange er kredit helt gratis, men det har normalt en pris. De fleste banker og institutioner vil opkræve gebyrer interesse på de penge, de låner dig ud (også kendt som princippet) til gengæld for at give dig midlerne sammen med muligheden for langsomt at betale dem tilbage over en længere periode.

Forskellige typer kredit har forskellige renter. Studielån har ofte lavere renter end andre typer, fordi mange af dem er garanteret af den amerikanske regering. Selvom du ikke kan betale dem tilbage, får långiveren stadig deres penge fra regeringen. På den anden side har kreditkort ofte de højeste renter blandt de forskellige typer kredit, fordi: 1) der er en højere risiko for, at kreditkortudlåneren ikke bliver tilbagebetalt, og 2) det er dyrere at administrere kreditkortgæld ( i det mindste er det, hvad kreditkortselskaberne siger).


Selv blandt de samme låntyper finder du forskellige renter. Det skyldes, at folk har forskellige grader af 'kreditværdighed'. Du vil ofte høre banker henvise til folk som 'god kredit', dårlig kredit 'eller' ingen kredit. ' Mennesker med god kredit har ry for at være en ansvarlig låntager. De betaler deres regninger til tiden og administrerer den kredit, de har til rådighed, ansvarligt. Mennesker med god kredit har ikke kun adgang til flere penge, de får også lavere renter på deres lån.

Mennesker med dårlig kredit har ry for ikke at betale deres regninger til tiden eller endda slet ikke betale dem. Banker og andre virksomheder er mindre villige til at yde kredit til disse personer. Selv hvis de er i stand til at få et lån, vil en person med dårlig kredit blive opkrævet en højere rente.


Folk uden kredit har simpelthen ikke en historie med at bruge kredit, så de er lidt af et wild card. De kan være gode med kredit, eller måske ikke. Når banker låner penge til folk i denne situation, begynder de normalt at opkræve en højere rente, men de er villige til at bringe dem ned, da skyldneren viser, at de kan tilbagebetale den skyldige saldo på et ensartet grundlag.

Hvordan ved banker, om du er kreditværdig?


Så hvordan ved banker eller kreditkortselskaber, om du har god kredit, dårlig kredit eller ingen kredit? Når du ansøger om et lån, kender den person, der gennemgår ansøgningen dig sandsynligvis ikke fra Adam. Hvordan kan de muligvis skelne, om de kan stole på, at du betaler dem tilbage?

Tag dine hatfolie hat folk på, fordi svaret er, at der er tre store kreditbureauer, der holder styr på, hvordan du bruger kredit - fra hvor meget du låner til hvor ofte du er forsinket med betalinger.

Du har sandsynligvis set reklamerne på tv om, hvordan du får fat i en gratis kreditrapport. Det er den rekord, som Big Brother-lignende bureauer har på dig. Disse reklamer vil også typisk nævne noget, der kaldes a kredit score. Det er det nummer, som bankerne bruger til at angive, om du er en pålidelig låntager eller ej.

Mange unge mennesker, der bare bliver våde i kreditverdenen, forveksler ofte kreditrapporter med kreditresultater og omvendt. Det er en let fejl at lave, men en der kan rettes med en hurtig primer på forskellen mellem de to.

Hvad er en kreditrapport?

Kreditrapporter forklarer, hvad du gør med din kredit. De angiver, hvornår og hvor du ansøgte om kredit, hvem du lånte penge fra, og hvem du stadig skylder. Din kreditrapport fortæller også, om du har betalt en gæld, og om du foretager månedlige betalinger til tiden.

Ifølge føderal lov skal alle tre store kreditrapporteringsbureauer hver give dig en gratis kreditrapport hvert år. Så når disse tv-reklamer taler om at få en gratis kreditrapport, er ovenstående oplysninger, hvad de tilbyder.

Men at få din gratis kreditrapport fra et stærkt annonceret websted som FreeCreditReport.com eller FreeCreditScore.com er ikke en god ide. Til gengæld for at få en gratis kreditrapport og score skal du tilmelde dig deres månedlige kreditovervågningstjeneste for $ 15 om måneden. Hvis du annullerer inden for syv dage, er rapporten og score faktisk gratis, men hvis ikke, begynder dit abonnement på deres tjeneste. Smerten er, at du skal ringe for at annullere - du kan ikke gøre det online - og du glemmer måske (det er det, de stoler på).

I stedet skal du få din gratis kreditrapport uden nogen streng AnnualCreditReport.com. Dette websted tilbyder dig en virkelig gratis rapport fra hver af de tre kreditbureauer. Du kan få dem alle på én gang, men jeg vil anbefale at forskyde dem hele året, så du kan holde mere regelmæssige faner på din kredit score.

Hvorfor skal du anmode om din kreditrapport hvert år

Der er et par grunde til, at du skal anmode om en gratis kreditrapport hvert år. For det første giver det dig mulighed for at kontrollere og rette fejl, der er sneget ind i din rapport. Du ønsker ikke, at disse fejl påvirker, om du får en højere eller lavere rente, eller om en bank overhovedet godkender et lån til dig. Når du ser en fejl, kan du begynde at tage handlinger for at rydde op.

Den anden store grund til, at du vil anmode om en kreditrapport hvert år, er at beskytte dig mod identitetstyveri. Med de rigtige oplysninger kan en svindler ansøge om en tegnebog fuld af kreditkort i dit navn uden at du ved det. Så begynder du at ringe op fra det blå fra indsamlingsbureauer, der beder dig om at betale for køb, du aldrig har foretaget. En årlig kreditrapport giver dig mulighed for at kontrollere, om nogen svigagtigt bruger dit navn til at ansøge om kreditkort eller lån uden din viden, og tage skridt, hvis det er nødvendigt.

Hvad er en kredit score?

Din kredit score bestemmes af oplysningerne i din kreditrapport. Kreditresultater bruges af virksomheder og banker til at evaluere den potentielle risiko ved udlån af penge til individuelle forbrugere. Din kredit score afgør, om du er berettiget til et lån, hvad dit låns rentesats vil være, og hvad din kreditgrænse er. Det er dybest set din troværdighedsscore for långivere.

Virksomheden, der kom på ideen om en kredit score, var Fair Isaac Corporation. Derfor har du sandsynligvis hørt kreditscores kaldet en FICO-score. Fordi hvert af de tre kreditbureauer indsamler lidt forskellige oplysninger om dig, har du tre forskellige kreditresultater, selvom det er muligt for dem alle at være ens.

Kreditresultater varierer fra 500 til 850. Hvis du har en FICO-score på 500, har du svært ved at få et lån. Selvom det lykkes dig at få en, vil renten på den være høj. Med en score over 720 får du de bedste tilgængelige priser. Når du ansøger om et kreditkort eller et billån, vil banker og kreditkortselskaber kontrollere din kredit score for at afgøre, om de i første omgang skal låne dig penge eller udvide kreditkortet til dig. Hvis de beslutter at forlænge din kredit, bruger de derefter din kredit score til at bestemme den rentesats, de opkræver dig for at låne penge.

I modsætning til kreditrapporter, som er gratis, koster kreditresultater penge at se. De koster omkring $ 15 for at få adgang, og du får tilbud om at købe din kredit score, når du har modtaget en kreditrapport. Bankrate tilbyder dog en gratis FICO score estimator. Estimatoren stiller dig 10 spørgsmål om dine lån og kreditkortsaldoer og spytter derefter et skøn over din kredit score. Selvom det ikke er 100% nøjagtigt, har du i det mindste en idé om, hvor din score er, og foretager justeringer for at forbedre den.

Hvordan din kredit score bestemmes

Fordi din kredit score muligvis kan tage eller bryde nogle vigtige økonomiske og livsstilsbeslutninger, er det vigtigt at forstå, hvordan kreditbureauerne bestemmer din score, så du kan tage handlinger for at sikre, at det er det bedste, det kan være.

Når du finder din FICO-score, ser kreditrapporteringsfirmaer på flere faktorer, herunder:

Betalingsoptegnelse. 35% af din score afhænger af din evne til at betale dine regninger til tiden. Betalinger, der er mere end 90 dage forsinkede, skader mere end en betaling, der kun er 30 dage forsinket. Senere betalinger gør også ondt mere end ældre. En enkelt forsinket betaling dræber ikke din score, så tag ikke panik over, at du aldrig bliver kreditværdig, fordi du gik glip af en betaling. Bare betal regningen, og prøv ikke at lade det ske igen.

Lånebeløb i forhold til tilgængelig kredit. Denne faktor tegner sig for 30% af din score. Kreditvirksomhederne vil vide, om du låner maksimalt. Hvis du har $ 10.000 disponibel kredit, og du konsekvent kører en saldo på $ 9.999, er det et rødt flag, som du ikke er særlig forsigtig med din gæld. Men hvis du normalt har en saldo på $ 200 i udestående gæld, er det et tegn på, at du er mere ansvarlig med kredit. For at forbedre din score skal du prøve at holde din gæld på ca. 10% eller mindre af din tilgængelige kredit.

Længde på kredithistorik. Dette er 15% af din score. Jo længere du med succes har lånt penge og betalt dem tilbage, jo mindre risiko er du for en långiver. Hvis du betaler et kreditkort, er det godt at holde det åbent, selvom du aldrig bruger det. Når du lukker det, mister du den kredithistorik, som igen kan påvirke din score.

'Hård' kredit trækker. Dette er 10% af din kredit score. Et pull er en type undersøgelse af din kredit. Hårde kreditforespørgsler foretages af långivere med det formål at udvide din kredit. Disse vil sænke din score, fordi det at have flere hårde henvendelser er et signal om, at du leder efter lån og muligvis er en dårlig kreditrisiko. Så når kassereren spørger, om du vil tilmelde dig et kreditkort i en butik for at få 10% rabat, skal du fortælle dem 'nej tak' for at undgå den hårde kredit.

Hvis du handler rundt efter et billån eller pant, skal långivere trække din kredit score hver gang du beder om et tilbud. Du skal ikke bekymre dig om, at disse typer træk skader din score. Lignende forespørgsler, der er foretaget inden for en periode på to uger, viser ikke din score.

Typer af gæld. Dette er de sidste 10% af din score. Det er bedst at have en blanding af bil, hjem, studielån og lidt eller ingen kreditkortgæld. Hvis du er klar til dine øjenkugler i kreditkortgæld, ses du som en større risiko.

Andre faktorer. Ud over din FICO-score vil långivere også tage andre faktorer i betragtning, når de bestemmer, om de skal låne dig penge. Ting som din indkomst, jobhistorie og aktiver, du ejer, kan medvirke til, om du kan sikre et lån.

Hvordan kan jeg opbygge og forbedre min kredithistorik og score?

Da din betalingsrekord og længden af ​​din kredithistorie udgør ca. 50% af din kredit score, er det vigtigt, at du begynder at opbygge en solid kredithistorik, så snart du kan. En god kredithistorie sammen med en høj kredit score vil tjene dig godt senere i livet.

Den hurtigste og sikreste måde at opbygge din kredithistorik på er ved blot at åbne kreditkonti og betale pengene tilbage, når de forfalder. Åbning af en kreditkortkonto er en nem måde for unge mennesker at begynde at etablere deres kredithistorik på. Et kreditrentekort med lav rente og et lavt minimumsbalance kan give en ung person, der lige er startet i livet, mulighed for at betale en kreditbalance regelmæssigt for at etablere en solid positiv betalingsrekord. Jo tidligere en ung person får et kreditkort, jo længere vil hans kredithistorik være, når han ansøger om dette pant senere i livet.

Der er dog en fare. Kreditkort kan være en stor tidsrisiko for en ung mand, der lige starter alene, da de giver dig mulighed for at bruge penge, du ikke har. Og fordi en ung mands tidsplan kan være hektisk, og hans liv er uorganiseret, kan han glemme at betale den månedlige saldo, pådrage sig bøder og renter, og potentielt kaste ham i gæld. Hvis du ikke har indkomst og ansvarsniveau til at betale din kreditkortsaldo hver eneste måned, skal du ikke få et kreditkort.

Selvom du er ansvarlig nok til at få et kreditkort, kan du bare ikke lide tanken om at have et og vil helt undgå kreditkortgæld i dine yngre år. Smart bevægelse.

Så hvad hvis du af en eller anden grund vil undgå at få et kreditkort, er der nogen måde at stadig opbygge din kredithistorik på, eller er du dømt til høje renter, når du senere ansøger om et pant?

På trods af hvad nogle mennesker måske fortæller dig, det er muligt at etablere en kredithistorik og forbedre din kredit score uden et kreditkort. Hvis du er universitetsstuderende, har du sandsynligvis studielån. Så snart du er færdig, skal du begynde at betale dine lån tilbage på et ensartet grundlag. Boom. Du har en kredithistorik.

En anden måde at oprette din historie på uden kreditkort er at ansøge om et lille lån gennem din bank og få dine forældre til at underskrive det. Foretag regelmæssige betalinger og betal det så hurtigt som muligt. Mere kredithistorik.

Men lad os sige, at du er en komplet Dave Ramsey hengiven og beslutter ikke at bruge kredit overhovedet: ingen kreditkort, ingen studielån, ingen billån. Ikke noget. Hvordan kan du sikre en lav rente, når du er klar til at købe et hus, hvis du ikke har nogen kredithistorik (forudsat at du ikke har nået Ramsey-toppen og er i stand til at købe et hus fuldt ud med kontanter!)?

Ved at ansøge om en PRBC Alternativ kredit score. En PRBC-kredit score viser långivere, at du er økonomisk ansvarlig og troværdig ved at holde styr på, hvor godt du betaler ikke-kreditregninger som husleje, forsyningsselskaber og forsikring regelmæssigt. Det er relativt nyt, men mange långivere accepterer en PRBC-alternativ kredit score, når de fastlægger renter for realkreditlån og andre lån. I modsætning til din traditionelle kredithistorik eller scores, der begynder at stemme, så snart du bruger kredit, skal du tilmelde dig selv for at opnå en PRBC-alternativ kredit score.

Er der andre ting, som en person, der går på egen hånd for første gang, har brug for at vide om kredit? Del dem med os i kommentarerne!