Spar til dine børns universitetsuddannelse: En primer på 529

{h1}

Bør forældre hjælpe med at betale for deres børns universitetsuddannelse? Det er et spørgsmål, folk har varierede og stærke meninger om, men hvis du falder i lejren, der planlægger at betale for hele eller en del af dine børns undervisning og udgifter, vil du gerne begynde at budgettere for det fremtidige udlæg så hurtigt som muligt .


Blandt alle de store udgifter i ens liv er det at betale for college blandt de største - nogle gange endda matche det for en hus. At finde ud af, hvordan man sparer disse penge, bliver derefter et nagende spørgsmål i næsten alle forældres sind næsten fra det tidspunkt, hvor en baby først ankommer. Og med skyhøje uddannelsesomkostninger bliver udsigten til at spare endnu mere skræmmende.

Er der den bedste måde at nærme sig det på?


Heldig for dig er langt de fleste finansielle eksperter enige om, at der er: 529 investeringsplanen. Mens jeg vil komme i detaljer om, hvad en 529 er lige lidt senere, lad os starte med et overblik over, hvornår du skal begynde at gemme, hvad dine specifikke mål kan være, og hvor meget du har brug for at spare.

Start med det samme!

En af de største fejl, folk begår med at spare til deres børns videregående uddannelse, starter ikke tidligt nok. Du tænker måske kun på det, når et barn rammer to cifre, men inden da har du mistet et årti med at spare (og investering / renter akkumuleret).


Virkelig, du skal starte, så snart du har en baby i dine arme. Ja, du ved ikke noget om, hvem de er, eller hvordan deres egen uddannelse kan se ud, men det er langt, langt bedre at begynde at spare tidligt og ikke nødvendigvis have brug for pengene end at have brug for pengene og ikke have dem. Det er faktisk meget let at begynde at spare, når du har en ny baby, fordi du alligevel omlægger dit økonomiske liv alligevel mellem børnepasningsudgifter (hvis relevant, selvfølgelig) og andre børnelaterede omkostninger - hvoraf der er masser. Du vil se nærmere på dit budget, så hvorfor ikke indregne et lille månedligt depositum i dit barns fremtid?



Du spørger måske, om du kan begynde at spare, før et barn overhovedet er født eller bliver gravid. Selvfølgelig kan du, selvom det bare er mere risikabelt, fordi planer for børn ikke altid fungerer som forventet. For at åbne en 529 skal du angive et personnummer og en modtager. Du kan dog altid bare gøre dig selv til modtageren og overføre det til dit barn, når de kommer sammen. Der er ikke noget problem med at begynde at spare tidligt, selvom det generelt giver mere mening at vente, indtil der er en egentlig baby på scenen.


Hvad er dit mål? Hvad er din specifikke situation?

Den første ting at tænke på, når det kommer til at spare til dine børns kollegium, er hvad dine specifikke mål er at gøre det. Du ønsker faktisk ikke at tænke på dine børns mål, fordi du starter for tidligt for dem har mål. Det er bare virkeligheden.

Du skal først tage praktiske overvejelser i betragtning. Hvis du og / eller din kone ikke tjener meget penge, er det ikke særlig realistisk at ville redde hele en privat privatskoleundervisning. Du skal også tænke på antallet af børn, du har (eller ønsker), og hvordan det vil påvirke, hvor meget du kan spare. Selvom du tjener en god sum penge, hvis du har 5 børn, vil du sandsynligvis ikke være i stand til at gemme 5 private skoletimer.


For det andet, som hentydet til i starten, skal du tænke på dine egne forældreværdier. Vil du være i stand til at give dine børn 4 års højere uddannelse? Eller ønsker du måske at give halvdelen og give dine børn mulighed for at finde ud af resten for at skabe finansiel læsefærdighed og uafhængighed?

Der er ingen rigtig eller forkert måde, og folk har meget forskellige synspunkter på sagen. Der er vellykkede mennesker og mislykkede mennesker, der begge har fået uddannelse til rådighed, og som har været nødt til at arbejde og få lån. Det kommer virkelig ned på dine ideer som forælder.


Hvor meget skal du spare?

Midt i denne samtale er det vigtigt at indse det du bør ikke på nogen måde sætte dig i gæld for at betale for dine børns universitetsuddannelse. Det er en af ​​de andre store fejl, som enhver finansekspert observerer (foruden ikke at starte tidligt nok). Det er bare ikke det værd. Der er andre måder at betale for en uddannelse på, det være sig tilskud, lån, studerendes arbejdsprogrammer osv. Gæld er for stor en byrde, især når du bliver gammel.

Anbefalinger til hvor meget at spare er overalt. Fidelity Investments går ind for at spare $ 2K pr. År pr. Barn. Det er cirka $ 166 / måned, og hvis du sparer i 18 år, vil du have $ 36.000 før investeringsgevinster. Det er dog et ret vilkårligt tal. Der er adskillige kollegiumomkostningsberegnere derude, der vil estimere, hvor meget dit barns uddannelse vil koste baseret på skoletypen (offentlig stat, offentlig uden for staten, privat) og den gennemsnitlige årlige stigning på 5%. For eksempel koster en statsskole lige nu omkring $ 20.000 / år. I 18 år forventer en række forskellige regnemaskiner, at værdien vil være mellem $ 40.000 - $ 50.000 / år. For privatskole kan du se på seks tal om året. Det er ærligt talt bedøvende.


Generelt er det dog meget svært at vide, hvor meget du har brug for. Der er tale om en universitetsundervisning 'boble' svarende til boligboblen, der styrtede ned i 2008; studielån uddeles som slik, og over 10% af disse lån er i misligholdelse (antallet forventes at stige dramatisk og kunne ramme 40% inden 2023). Hvis boblen sprænger, kan tingene ændre sig drastisk. Stigningen af ​​onlinekurser og den lette teknologi kan også ændre tilgængeligheden af ​​en universitetsuddannelse; måske vil det være mere overkommeligt for alle, da platforme som Coursera og edX og college-specifikke programmer får accept.

Disse er dog totalt ukendte. Dette betyder, at hvis du er en reddende forælder, skal du operere med det klima, der i øjeblikket eksisterer, selvom du håber og forventer, at det vil ændre sig.

Brug dine mål (spar f.eks. Til en offentlig skoletime) og brug de forskellige regnemaskiner derude at komme med et groft antal af, hvad du gerne vil have sparet, når dine børn rammer college.

Hvorfor 529 er vejen at gå

Ifølge en Sallie Mae-rapport fra 2015 sparer de fleste familier til college ved at plundre penge til ultra-sikre muligheder med lavt afkast som opsparing og kontrol af konti. Der er dit renteafkast minimalt - i de fleste tilfælde under 1%.

Selvom denne rute åbenbart er sikker, kommer den dig ikke langt. Collegeomkostninger vokser med ca. 3-5% om året og overstiger inflationen og endda leveomkostningsstigninger, der er almindelige i mange brancher. Især hvis du begynder at spare, når dine børn er meget unge, har du tid til at lege tingene lidt mere risikabelt.

Det er her, 529-planen kommer ind, som som bemærket i indledningen er min anbefaling (og dybest set alle andre økonomiske eksperter) til, hvordan man sparer til dit barns uddannelse.

Så hvad er en 529 plan? Det er en skatteudskudt investeringskonto, der tilbydes af staterne selv, og som består af gensidige fonde. (Dette betyder, at hver stats plan adskiller sig fra hinanden, ligesom bidragsreglerne, skattelettelser osv.)

De er til det specifikke formål med uddannelsesomkostninger for dine børn, og gevinster og fordeling / tilbagetrækning beskattes ikke nogensinde (så længe det er for en kvalificeret udgift, som er undervisning, bøger, værelse og bord osv.). Derudover tilbyder 34 stater statsskattefradrag for dine 529 bidrag. Den gennemsnitlige vækst i investeringen er cirka 4-5% årligt (selvom hver stat har forskellige fonde, husk), hvilket er mindre end nogle andre investeringskonti, men stadig i mange år overstiger stigningen i collegeundervisningsomkostningerne. Du kan og bør vælge en aldersbaseret plan, der skifter risikoen, når barnet bliver ældre, hvilket betyder, at det bliver mere konservativt, når college nærmer sig, for at give mulighed for markedstab.

529 planer har altid en enkelt udpeget modtager (selvom denne modtager let kan ændres). Dette betyder, at når du åbner kontoen, skal du sætte den i en persons navn, typisk dit barns (men som nævnt ovenfor kan du åbne den i din). Når du har mere end et barn, kan du enten stadig lægge penge på en enkelt konto og blot ændre modtageren, når den første er færdig med college (hvis din afstand mellem børn tillader det), eller du skal åbne yderligere planer. Den gode nyhed er, at penge kan overføres mellem planer afhængigt af børnenes behov, eller som nævnt ovenfor kan du bare ændre modtageren (siger, at man ikke går på college eller bare et 2-årigt college; måske en får et fuldt stipendium og har ikke brug for de penge, der er sparet op).

Du kan trække pengene ud, men der er en 10% bøde ud over nu at blive beskattet for gevinsterne. Der er da en risiko med denne form for konto; hvis dit barn dør, bliver uarbejdsdygtigt eller simpelthen beslutter ikke at gå videre med videregående uddannelse overhovedet, kan du overføre pengene til et andet barn eller endda et barnebarn, men fraværende disse muligheder, hvis du ikke ender med at få brug for midlerne til en uddannelse -relateret formål og fjerne dem til noget andet, vil du miste penge. Hvis du er mere risikovillig og mindre bullish på chancerne for, at dit barn går på college, kan du overveje at bruge dine besparelser en almindelig indeksfond i stedet; men så husk, du får ikke skattefordelene ved en 529.

I sidste ende er 529-planen alsidig nok til at dække stort set ethvert livsscenarie og tilbyder langt flere uddannelsesspecifikke fordele end nogen anden besparelses- / investeringsplan derude. For næsten alle, der ser college i deres barns fremtid og planlægger at betale for hele eller dele af det, er det vejen at gå til at spare til dit barns efteruddannelse.

Hvis du beslutter, at dette virkelig er den bedste universitetsbesparelsesrute for din familie, hvordan skal du gå til at åbne en konto? Du kan Google '[din tilstand] 529 plan' eller gå til det meget praktiske spareforskole.com for at se detaljer og tilmeldingslinks (hele vejen rundt er dette websted en stor ressource for flere detaljer om dette emne). Bemærk, at nogle stater tilbyder to forskellige planer; skal du se på det med småt for at se, hvad der er bedre for din specifikke situation.

Jeg er klar over, at der er en række andre detaljer, som jeg ikke har dækket her - Kan andre mennesker bidrage til dine børns konti? Er der minimum / maksimale bidrag? - men igen, hver stat er forskellig, og du bliver bare nødt til at lave din egen research. Du kan ofte købe dig ind i en plan gennem en finansiel rådgiver, men gebyret er ofte højere end at gå gennem staten selv. De fleste stater gør det virkelig nemt at oprette en konto og komme i gang, så udsæt den ikke, selvom du tror, ​​du er økonomisk analfabeter.