En ung mands guide til forståelse af pensionskonti: IRA'er

{h1}

I dag fortsætter vi vores todelte serie om forståelse af pensionskonti. Sidste gang vi kiggede på arbejdsgiverstøttede pensionskonti som 401 (k) og 403b. I dag diskuterer vi pensionskonti, som du selv kan åbne uden behov for en arbejdsgiver - den individuelle pensionskonto eller IRA.


Lad os komme igang.

Hvad er en IRA?

En IRA er simpelthen en konto, som du kan beskytte din pension for at hjælpe dig med at spare på skatter. Det er super nemt at åbne en IRA. Du har bare brug for skattepligtig indkomst og at færdiggøre lidt papirarbejde. Du kan åbne en IRA i de fleste banker eller investeringsselskaber.


Når du har åbnet en IRA, kan du finansiere den med en hvilken som helst type investering - aktier, gensidige fonde, obligationer eller indeksfonde. Jeg har en IRA med Vanguard og bruger en simpel indeksfond til at finansiere den.

Bemærk: Det følgende er baseret på skattereglerne for IRA'er i 2011. De har ændret sig før og vil ændre sig igen. Tjek den IRS 'side om IRA'er for at holde dig ajour med IRA-reglerne.


Ind og ud af traditionelle IRA'er

Skattefordele ved traditionelle IRA'er. De penge, du lægger i en traditionel IRA, kan trækkes fra din skattepligtige indkomst for det år og reducerer dermed din umiddelbare skattepligt. Dine penge vil sidde i din IRA, der vokser og vokser uden at blive beskattet hvert år. Du beskattes ikke for de penge, du lægger i en traditionel IRA, før du trækker dem tilbage ved pensionering. Jeg synes, det er lettere at forstå dette koncept, når du ser et faktisk eksempel:



Lad os sige, at du tjener $ 50.000 om året på dit job, og du beslutter at afsætte $ 5.000 om året til pensionering i din IRA. At $ 5.000 går ind på din konto, men på skattetidspunktet bliver du kun beskattet for $ 45.000. I de næste 40 år vil de $ 5.000 du lægger på din konto vokse skattefrit. Når du går på pension og begynder at foretage udbetalinger fra din konto, bliver pengene endelig beskattet.


Fordi du betaler dine skatter af dine penge senere, traditionelle IRA'er tilbyder skatteudskudt vækst.

Bidragsgrænser. Det største beløb, du kan bidrage til din traditionelle IRA på et år, er $ 5.000. Det er meget mindre end hvad du kan bidrage til en 401 (k), men hvis du ikke har adgang til en 401 (k) plan, er det bedre end ingenting. Husk, at du kan trække de $ 5.000 fra din skattepligtige indkomst på skattetidspunktet. Dette er også $ 5.000 I ALT. Hvis du har mere end en IRA, gælder grænsen for de samlede bidrag til alle dine traditionelle IRA'er. Når du er 50 år eller ældre, har du lov til at spare yderligere $ 1.000 om året for at indhente dine besparelser, når du forbereder dig på pension. Hvis du bidrager med mere end $ 5.000 om året, får du en 6% straf på det beløb, du har overskredet. Så hold øje med, hvor meget du investerer!


Evnen til at trække det fulde $ 5.000 bidrag afhænger af nogle få faktorer. Det ville være rart, hvis IRS gjorde det enkelt og altid tillod dig at trække de fulde $ 5.000, som du bidrager til din IRA fra din skattepligtige indkomst, men vi ved, at IRS ikke kan lide at gøre tingene lette. Derfor har vi en masse regler, der forvirrer tingene.

To faktorer, der bestemmer, om du er berettiget til at trække hele $ 5.000 fra din skattepligtige indkomst, er 1) din justerede bruttoindkomst og 2) om du har adgang til en arbejdsgiver-sponsoreret pensionskonto.


  • Hvis din arbejdsgiver IKKE tilbyder en pensionsplan, du har næsten altid lov til at trække dit fulde $ 5.000 bidrag til en traditionel IRA. Der er en lille undtagelse fra denne regel - hvis din virksomhed ikke tilbyder en pensionsplan, men din kones firma gør det, kan du KUN yde det fulde bidrag, hvis du og din kones samlede bruttoindkomst er $ 166.000 eller mindre, OG du og din kone arkiverer dine skatter i fællesskab.
  • Hvis din arbejdsgiver tilbyder en pensionsplan, dit traditionelle IRA-bidrag måske ikke være fuldt fradragsberettiget. Lad os sige, at din arbejdsgiver tilbyder en 401 (k) plan, men du beslutter dig for ikke at deltage i den og vælger i stedet at åbne en personlig IRA for at holde mere kontrol over, hvilke investeringer du kan vælge. Denne regel betyder, at du muligvis ikke kan trække det fulde $ 5.000 IRA-bidrag fra dine skatter det år. Du gættede sandsynligvis, at denne regel er til stede for at tilskynde folk til at bruge deres arbejdsgivers pensionsplan.

Denne regel betyder også, at du både kan have en arbejdsgiver-sponsoreret pensionskonto og en traditionel IRA. Igen kan du muligvis ikke trække det fulde $ 5.000 IRA-bidrag fra dine skatter.

Okay, så hvordan ved du, om du kan trække det fulde $ 5.000 bidrag? Det hele afhænger af din justerede bruttoindkomst.


Du kan trække hele $ 5.000, hvis:

  • du er single, og din justerede bruttoindkomst er $ 56.000 eller derunder; eller
  • du er gift, indsender du en fælles selvangivelse, og tilsammen er din justerede bruttoindkomst $ 90.000 eller derunder.
  • du er gift, men du og din kone arkiverer separat, og din personlige justerede bruttoindkomst er mindre end $ 10.000.
Hvis du ikke er berettiget til det fulde $ 5.000 fradrag, tager det noget arbejde at finde ud af, hvor meget du kan trække. Brug dette regneark leveret af IRS.

Tilbagetrækning fra din traditionelle IRA. Du kan begynde at trække dine penge fra din traditionelle IRA uden straf, når du er 59 og 1/2 år gammel. Hvis du trækker dig tidligt, skal du betale den indkomstskat, der normalt skulle betales på din tilbagetrækning PLUS yderligere 10 procent som straf. IRS gør nogle undtagelser, når det kommer til denne straf. Undtagelser inkluderer brug af pengene til at betale for uddannelsesudgifter og sygesikringspræmier eller til at købe dit første hjem.

IRS tillader dig ikke at opbevare dine penge i din traditionelle IRA, der vokser skattefri for evigt. I en alder af 70 1/2 dig har for at begynde at foretage minimumsdistributioner fra din konto. Hvis du ikke gør det, skal du betale en bøde. Øv bøv.

Roth IRA'er

Roth IRA blev oprettet i 1997 af senator William Roth fra Delaware. Lad os se på nogle af forskellene mellem de to.

Skattefordel ved Roth IRA'er. Dette er sandsynligvis den største forskel mellem traditionelle og Roth IRA'er. I modsætning til traditionelle IRA'er får du ikke forudgående skattefradrag, når du bidrager til en Roth IRA. Du investerer efter skatte dollars på din konto. Mens du ikke får den forudgående skattebrud, når du investerer med en Roth IRA, behøver du ikke betale indkomstskat på dine penge, når du endelig trækker dem ud.

Så lad os sige, at du investerer $ 5.000 i din Roth IRA, og fyrre år senere, når du går på pension, er det værd $ 8.000 (dette er bare et eksempel. Kunne være mere, kunne være mindre). Når du trækker de $ 8.000 ud, betaler du ingen skat på det. Roth IRA'er tilbyder skattefri vækst.

Bidragsgrænse. Det er det samme som den traditionelle IRA. $ 5.000 om året ($ 6.000, hvis du er 50 år eller ældre).

Din evne til at bidrage med maksimalt $ 5.000 afhænger af din indkomst.

I modsætning til den traditionelle IRA kan du ikke trække dit årlige bidrag til din Roth IRA fra din skattepligtige indkomst. Og der er også regler for, om du overhovedet kan bidrage med hele $ 5.000. Du kan bidrage med hele $ 5.000, hvis:

  • du er enlig, og din justerede bruttoindkomst er ikke mere end $ 107.000
  • du er gift, indsender skatter sammen med din ægtefælle, og din justerede bruttoindkomst er ikke mere end $ 169.000

Hvis du tjener mere end disse grænser, men mindre end $ 179.000 (for ægtepar, der arkiverer sammen) eller $ 122.000 (for singler eller ægtepar, der arkiverer separat), kan du stadig bidrage til en Roth IRA, men du kan ikke bidrage med hele $ 5.000. Brug for at finde ud af nøjagtigt, hvor meget du kan bidrage, hvis du tjener mere end indkomstgrænserne dette regneark leveret af IRS. Hvis du tjener mere end $ 179.000 / $ 122.000 grænserne, kan du ikke bidrage hvad som helst til en Roth IRA.

En anden god funktion ved Roth IRA'er er, at du kan bidrage til dem ud over at bidrage til din 401 (k) på arbejdspladsen uden at blive forstyrret af reglerne for den traditionelle IRA.

Tilbagetrækning fra din Roth IRA. Du kan begynde at trække dig ud af en Roth IRA uden at betale nogen skat, når du fylder 59 og 1/2 år.

Men du kan trække dig tidligt ud af en Roth IRA, hvis du vil. Du behøver ikke betale en bøde for tidlig tilbagetrækning, som du gør med en traditionel IRA. Du bliver bare nødt til at betale skat af enhver indtjening, din investering har foretaget, mens du er i Roth IRA.

Mit forslag er at undgå at trække pengene ud, indtil du er 59 1/2, så du kan drage fuld fordel af den skattefri vækst, som Roth IRA'er leverer.

Du kan også undgå at betale skat af indtjeningen ved tidlige udbetalinger, hvis du skal bruge pengene til et første hjem eller til at dække et handicap.

I modsætning til traditionelle IRA'er kan du gemme dine penge i din Roth IRA, så længe du vil. Du er ikke forpligtet til at foretage mindstefordelinger i alderen 70 1/2.

Skal jeg åbne en traditionel eller Roth IRA?

Kort svar: Det afhænger.

Langt svar: Du er nødt til at foretage en oversigt over din økonomiske status nu og komme med nogle forudsigelser om, hvad du tror, ​​det vil være på vejen.

  • Generelt, hvis du tror, ​​at din skattesats under pensionering vil være lavere, end den er i dag, er det bedst at drage fordel af den skattemæssige udsatte vækst i en traditionel IRA.
  • Hvis du tror, ​​at din skattesats under pensionering vil være højere, end den er i dag, er det bedst at drage fordel af den skattefri vækst i en Roth IRA.

Fordi det generelt antages, at unge, der starter i deres karriere, går på pension i en højere skatteklasse, end hvor de er nu, er de fleste finansielle eksperter enige om, at Roth IRA'er er bedst for unge. Traditionelle IRA'er er bedre for ældre personer, der sandsynligvis går på pension i en lavere skattegruppe end den, de var i under toppen af ​​deres karriere.

Der er selvfølgelig andre faktorer at overveje, som det er umuligt at forudsige. Vil statsgældsproblemet fortsætte uformindsket, og vil skatterne stige for at betale for det? Vil landet være halvtreds år fra nu en socialistisk eller libertarisk utopi? Hvis vi kun havde en krystalkugle!

Jeg foretrækker personligt Roth IRA på grund af min omfavnelse af magt forsinket tilfredsstillelse. Jeg elsker at tage lidt smerte nu, idet jeg ved, at jeg senere vil nyde frugterne af mit offer. Det er bare psykologisk tilfredsstillende.

_________

Jeg håber, denne lille introduktion til den vidunderlige verden af ​​pensionskonti var nyttig. Hvis du ikke er kommet i gang med at spare til pension, udfordrer jeg dig til at starte i dag. Du har ikke brug for meget for at komme i gang, og du behøver ikke bidrage så meget hver måned. I det lange løb hjælper hver lille smule.

Hvad har dine oplevelser med IRA'er været? Har jeg udeladt noget? Noget råd til de unge mænd derude, der lige er kommet i gang med at spare til pension? Del din indsigt med os i kommentarerne.