En guide til tilbagebetaling af dine studielån

{h1}

Tidligere på ugen diskuterede vi det grundlæggende i studielån, som enhver ung mand skal vide inden du tager dem på.


For mange af jer er det et råd, som du måske havde ønsket, at du havde fået for et årti siden, før du begyndte på college. Nu sidder du fast med en bunke studerendes gæld og føler dig overvældet af udsigten til at betale det hele tilbage.

Hvis du er i den båd, tilbyder vi i dag en guide til tilbagebetaling af dine studielån, herunder tips til, hvordan du kan slippe af med din gæld hurtigere og mere effektivt.


Typer af planer for tilbagebetaling af studielån

Så du er uddannet college. Tillykke! Her er dit eksamensbevis og studielånsopgørelse. Når du lige starter i bunden af ​​virksomhedsstigen og ikke tjener mange penge, kan det være virkelig overvældende at se på en $ 30.000 regning (gennemsnittet for studerende låntagere).

Heldigvis har den føderale regering indført flere betalingsplaner, der kan gøre det lettere at betale dine studielånsregninger. Nedenfor fremhæver vi dem:


Standard tilbagebetalingsplan. Betalinger er et fast beløb på mindst $ 50 pr. Måned i op til 10 år. Fordelen ved denne plan er, at du betaler mindre renter på lang sigt, end du ville med andre planer.



Gradueret tilbagebetalingsplan. Betalingerne er lavere i starten og stiger derefter hvert andet år eller deromkring. Du har ti år til at betale dit lån med en gradueret betalingsplan. Denne plan forudsætter, at du tjener færre penge i starten af ​​din karriere, så betalingerne er mindre. I de første par år betaler du bare den månedlige rente på dit lån. Mens de mindre betalinger i begyndelsen af ​​betalingsperioden kan hjælpe med det månedlige budget, vil du med denne plan ende med at betale mere i renter, end du ville med standardplanen.


Udvidet tilbagebetalingsplan. Dette er en betalingsplan for folk med over $ 30.000 i direkte lån og FFEL-lån. I stedet for at have ti år til at betale dine lån tilbage, har du 25 år. Betalingerne med den udvidede betalingsplan er mindre, men du betaler mere i renter over tid, end du ville med den 10-årige standardplan.

Indkomstbaseret tilbagebetalingsplan. Hvis du har en delvis økonomisk vanskelighed, er en indkomstbaseret tilbagebetalingsplan noget for dig. Dine maksimale månedlige betalinger vil være 15% af din skønsmæssige indkomst, hvilket er defineret som forskellen mellem din justerede bruttoindkomst og 150% af fattigdomsretningslinjen for din familiestørrelse. Du har 25 år til at betale lånet på denne plan. Hvis du har foretaget kvalificerede månedlige betalinger i løbet af hele 25 år, men stadig ikke har dine lån betalt, vil resten af ​​gælden blive tilgivet. Husk, at du muligvis skal betale indkomstskat af det beløb, der blev tilgivet.


Mens den indkomstbaserede tilbagebetalingsplan kan gøre dine månedlige lånebetalinger meget mere håndterbare, betaler du mere på grund af renter end du ville gjort, hvis du var gået med standardplanen.

Udover denne indkomstbaserede tilbagebetalingsplan er der et par andre, du måske overvejer. De fungerer stort set på samme måde som de netop beskrevne planer, men adskiller sig i berettigelse og i dit månedlige betalingsbeløb. For mere information besøg StudentLoans.gov.


Hvad sker der, hvis jeg ikke kan foretage min lånebetaling?

Konsekvenserne af ikke at betale dine studielånsregninger er ret dystre. I modsætning til de fleste kredit er det ekstremt, ekstremt vanskeligt at dække eller reducere din studielånsgæld ved at erklære konkurs. Du sidder fast med det FOR ... EV ... ER. Så der er ingen undslippe. Hvis du ikke foretager en betaling på et føderalt studielån på 270 dage, vil den føderale regering overveje lånet som standard og vil bruge sin mægtige magt til at gøre dit liv elendigt, indtil du begynder at betale dem igen.

Her er blot nogle få af de ting, der kan ske, hvis du ikke betaler dine studielån tilbage:


Din kredit score vil lide. En dårlig kredit score vil gøre det vanskeligt at købe en bil, et hjem eller endda at leje en lejlighed.

Du kommer dybere ind i gælden. Renterne på dit lån fortsætter med at løbe, selvom du ikke betaler. Hvis du mener, at din studielånsregning er dårlig nu, skal du bare give den et år uden at foretage din månedlige betaling.

Ikke mere skatterefusion. Hvis du har et føderalt studielån som standard, opfanger regeringen din skatterefusion for at betale din studielånregning ned. Hvad mere er, selv din ægtefælles del af refusionen kan bruges af regeringen til at betale din gæld.

Løn kan være pyntet. Hvis du misligholder et føderalt studielån, kan regeringen pynt op til 15% af din disponible løn. Ikke kun vil du gå glip af en del af din lønseddel, men din arbejdsgiver ved, at du er i problemer med dine lån.

Medlåntagere kan også være i problemer. Hvis mor og far co-underskrev dit føderale studielån, er de på krogen for dit misligholdte lån. Forvent, at de også hører fra indsamlingsbureauer.

Bundlinje: Altid, altid betale din studielånsregning.

Udskudt lån og udholdenhed

Med en vis forsigtig økonomisk planlægning skal du ikke bekymre dig om misligholdelse. Og som diskuteret ovenfor tilbyder den føderale regering flere gradvise tilbagebetalingsplaner, der kan gøre din månedlige studielånsregning meget mere håndterbar.

Når det er sagt, hvis du stadig ikke kan foretage din månedlige betaling selv med en af ​​de gradvise tilbagebetalingsplaner, skal du undersøge udsættelse af lån eller overbærenhed.

Udskudt lån. En låneforsinkelse er en periode, hvor betalingen af ​​din studielånregning sættes på vent. For direkte subsidierede og Perkins-lån betaler den føderale regering renterne på dine lån i løbet af udskydelsesperioden.

Reglerne for berettigelse til udskydelse af lån ændres hvert par år, men de gives normalt til personer, der er arbejdsløse, en professionel praktikant eller bosat, en fuldtids ubetalt frivillig eller modtageren af ​​et godkendt kandidatstipendium.

Hvis du er en fuldtidsansat lærer i et 'lærerfattigt område', er du muligvis berettiget til en tre-årig låneforsinkelse.

Lån overbærenhed. Hvis du ikke kan foretage dine betalinger, men ikke er berettiget til udsættelse, er overholdelse af lån en anden mulighed at overveje. Tålmodighed kan give dig mulighed for at stoppe med at foretage betalinger på dit lån fuldstændigt, eller det kan reducere din månedlige betaling.

Der er to typer overbærenhed: skønsmæssigt og obligatorisk.

Diskretionær overbærenhed er for folk, der har en vis økonomisk vanskelighed, eller som er så syge, at de ikke kan arbejde. Det er op til långiveren, hvis du kvalificerer dig eller ej.

Med obligatorisk overbærenhed er långiveren forpligtet til at give dig overbærenhed, hvis du opfylder bestemte kriterier, såsom at arbejde i en medicinsk eller tandlæge praktik eller arbejde i Nationalgarden.

Hvis du vil anmode om et lån, der er overholdt, skal du tale med din udbyder af lån.

Tips til tilbagebetaling af din gæld til studielån

Hvis du lige er uddannet college og leder efter en plan om at betale dine studielån så hurtigt som muligt, tilbyder vi følgende forslag:

Saml alle dine lån. Hvis du har optaget flere studielån, er det let at miste styr på, hvor meget du skylder. Heldigvis har regeringen oprettet en central database, hvor du kan finde alle dine studielån. Bare besøg National Student Loan Data System for at hente info.

For private lån skal du foretage mere sløvning alene, selvom det ikke burde være meget af et problem, fordi du sandsynligvis allerede modtager regninger fra dem, selvom du er i skole.

Konsolider dine lån. Konsolidering af lån er, når alle dine forskellige lån er samlet i et massivt lån. Hvis du har føderale studielån, der blev udstedt inden 1. juli 2006, skal du undersøge lånekonsolidering. Før 1. juli 2006 havde føderale lån ikke faste renter, hvilket betyder, at renterne på disse lån kunne stige med tiden. Konsolidering af lån låser din rente i en fast rente, og der er en god chance for, at den vil være lavere end de renter, du betaler nu. Der er virkelig ikke behov for at konsolidere, hvis dine lån blev udstedt efter 2006, fordi deres renter sandsynligvis vil være de samme, og den renten er typisk ret lav. Men hvis feds hæver renten på disse lån, så ja, kan du overveje lånekonsolidering.

For information om lånekonsolidering besøg Federal Direct Loan Consolidation Program.

Betal dine private lån først. Hvis du har private lån, skal du betale dem først. Renterne er normalt højere end føderale lån, så jo hurtigere du kan betale dem ned, desto færre penge skal du forkaste i løbet af lånets løbetid. En anden grund til først at betale dine private lån er, at renten på dem normalt ikke er faste og kan stige. Derfor ender du med at betale mere.

Glem ikke at fratrække dine rentebetalinger. Spar på din skatteregning ved at trække de renter, du betaler på studielån. IRS giver dig mulighed for at trække op til $ 2.500 om året. Så hvis du f.eks. Betaler $ 1.000 i renter og er i skatteklassen 25%, kan du barbere $ 250 fra din skatteregning. Sikker på, det er ikke meget, men hver lille smule hjælper.

Idéer til hurtigere at betale dine studielån

Programmer til tilgivelse af lån. Der er et par programmer, der annullerer hele eller nogle af dine studerendes gæld efter en bestemt periode til gengæld for at yde nogle nationale tjenester. Her er et par af de tilgængelige programmer:

  • Lærerlån Tilgivelse. Lærere, der arbejder i skoler, der er udpeget som 'lav indkomst', kan få deres lån delvist annulleret efter fem år.
  • Tilgivelse af offentligt servicelån. Hvis du er ansat i visse public service-job (dvs. offentlige eller nonprofit-job) og har foretaget mindst 120 betalinger på dit lån, vil den resterende saldo blive tilgivet.
  • Frivilligt lån tilgivelse. Hvis du tilmelder dig AmeriCorps eller PeaceCorps, kan du modtage en delvis annullering af dine Perkins-lån (15% for hvert tjenesteår). Hvis du er læge eller sygeplejerske og accepterer at arbejde i to år i områder, der er fjerntliggende (landdistrikter) eller økonomisk kæmper, kan du modtage delvis tilgivelse af dine føderale lån.
  • Tilbagebetaling af lån til militærlån. Ikke teknisk en annullering af dit lån, men hvis du tilmelder dig en af ​​de militære grene, er du muligvis berettiget til at få betalt op til $ 65.000 af din studielånskuld ($ 20.000 for reservister). Beløbet afhænger af filialen. For mere information se her.

Vær nøgen. En af de nemmeste måder at øge pengene til at betale dine studielån er simpelthen at bruge færre penge på andre ting! For ideer til, hvordan du kan vinde krigen på din studerendes gæld, se vores artikel fyldt med 80 tip til, hvordan man bliver en større krone.

Tjen flere penge. Det er klart, at jo flere penge du tjener, jo flere penge kan du lede til at betale dine studielån. De to bedste måder at øge din indkomst på er at 1) ask din chef for en forhøjelse og 2) start en sidestreng. Eventuelle ekstra penge, du tjener hver måned, går lige til at betale din gæld.

At betale dine studielån tilbage er meget mindre sjovt, end det var at være studerende. Men når du først har fået aben fra ryggen, får du lidt mere af friheden og pep i dit skridt, du havde som en ung sorteper. Og du kan endelig stoppe med at spise ramen til middag.